לעיתים קרובות, חייבים אשר חזרו לדרך המלך והשלימו בהצלחה הליך פשיטת רגל, מתקשים להשיג הלוואות או משכנתאות גם לאחר קבלת ההפטר.
במאמר זה אסקור מהי פשיטת רגל על קצה המזלג ואסקור את הדרכים להתמודד עם בעיה קשה זו.
מהי פשיטת רגל?
לפי עו"ד ארז בורג, עורך דין פשיטת רגל בחיפה, פשיטת רגל הוא מצב שבו אדם פרטי אינו יכול להתמודד יותר עם נטל החובות ופונה לבית המשפט על מנת לקבל הגנה משפטית מפני הנושים אשר לוחצים אותו ופתרון משפטי עתידי של חובותיו.
בשנים האחרונות, נפתחו יותר מ – 50,000 תיקי פשיטת רגל בשנה. עלייה זו הובילה ליישום הרפורמה החדשה בפשיטת רגל אשר מאפשרת לחייבים לפתוח דף חדש בתוך פרק זמן קצר של עד 4.5 שנים מרגע קבלת צו הכינוס או על ידי הסדר נושים על פי סעיף 19א' לפקודת פשיטת הרגל.
יחס הבנקים לחייב שעבר פשיטת רגל
חשוב להבין שפשיטת רגל היא למעשה מחיקת חובות העבר של החייב. כתוצאה מכך, הבנקים שלא נוטים לסלוח מהר כל כך ללקוחות שלא מחזירים את הלוואות העבר, מקשים או נמנעים לחלוטין ממתן אשראי, מימון ומשכנתאות ללקוחות אלה.
פשיטת רגל בהחלט מאפשרת לחייב לפתוח דף חדש, אך היא פוגעת אנושות באמינותו של החייב בעיני המערכת הבנקאית. כמו כן, לעיתים קרובי משפחה מדרגה ראשונה של החייב נפגעים גם הם מהליך הפש"ר כאשר חברת BDI (בי די אי) מסמנת אותם ברישום BDI שלילי.
במקרים אלה, הפתרון היחיד שעומד בפני חייבים שקיבלו הפטר במסגרת הליך פשיטת רגל היא לפנות למימון חוץ בנקאי. לרוב, חברות פרטיות אשר מעניקות הלוואות או משכנתאות חוץ בנקאיות ישקיעו זמן רב יותר בבחינת יכולות ההחזר של הלקוח.
כמו כן, ברוב המקרים משכנתאות חוץ בנקאיות גוררות רישום הערת אזהרה מדרגה ראשונה על הנכס וכמובן ריביות משכנתא גבוהות מאוד במיוחד בהשוואה לשוק הבנקאי המוסדי.
לסיכום, למרות כוונת המחוקק, פושט רגל אשר רוצה לפתוח דף חדש מול הבנק יזכה בעיקר לחשדנות בריאה כתוצאה מניסיון העבר. במצב זה, האופציה היחידה היא לפנות לגורמים חוץ בנקאיים, אשר יעמידו את המימון כנגד הביטחונות הדרושים.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד ארז בורג אשר מייצג חייבים ונושים במסגרת הליכי פשיטת רגל בפריסה ארצית.