אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר במהלך לקיחת משכנתא חדשה היא תקופת הזמן לפירעון מוחלט שלה – כל משכנתא היא סוג של הלוואה לתקופת זמן ארוכה של 10+ שנים, כך שמומלץ לקחת החלטה מושכלת אשר מותאמת למצבך האישי, הכלכלי והמשפחתי.
במאמר זה אציג לך את הפרמטרים אשר יעזרו לך לקבל החלטה בנוגע לפרק הזמן שהמשכנתא תלווה אותך.
לקיחת משכנתא חייבת להתבצע בצורה מושכלת, נכונה ומותאמת אישית לצרכים שלך. לקבלת ייעוץ ראשוני, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימי קשר ב – 072-3911454 ואשמח לבחון ביחד איתך את המצב הפיננסי מבחינת כושר החזר (הכנסות מול הוצאות), תמהיל וריביות משכנתא.
איך לקבוע לכמה זמן כדאי לפרוס את המשכנתא שלך?
לפי נתונים רשמיים של בנק ישראל, תקופת הפירעון הממוצעת בשנת 2017 להחזר המשכנתא בישראל עומדת על כ- 21.5 שנים.
לרוב, ההנחה הרווחת בציבור היא שמומלץ לפרוס את תשלומי המשכנתא למשך הזמן המקסימלי שמאפשר החוק עד 30 שנה במטרה להוריד בצורה משמעותית ההחזר החודשי של המשכנתא – אך בפועל, מדובר בטעות קריטית אשר מעשירה את הבנק על חשבון לקוח הקצה. לפי נתונים של בנק ישראל, לווים אשר נטלו משכנתאות לתקופה של 25 שנה משלמים לבנק בממוצע 24% יותר מאשר לווים אשר נטלו משכנתאות לתקופה של 15 שנה (למרות שתנאי הפתיחה הם זהים).
על מנת לקבוע לכמה זמן כדאי לפרוס את המשכנתא, מומלץ לשים לב לפרמטרים הבאים:
- תזרים מזומנים חודשי – ככל שתזרים המזומנים החודשי שלך גבוה יותר, כך ניתן להעלות את ההחזר החודשי ולקצר את תקופת המשכנתא בצורה משמעותית. בדרך כלל, ככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך הריביות אשר מגלמות את הסיכון של הבנק, יהיו טובות יותר.
- סביבת הריבית – ככל שסביבת הריבית נמוכה יותר, כך משתלם יותר להחזיק את המשכנתא לתקופת זמן ארוכה יותר משום שהמחיר (הריבית) שנשלם לבנק יהיה זניח.
- אחוז מימון – ככל שאחוז המימון של העסקה נמוך יותר (היקף המשכנתא משווי הנכס), כך הריביות שיתקבלו על ידי הבנק יהיו טובות יותר.
- תחזית עתידית – בעת לקיחת המשכנתא, מומלץ לקחת בחשבון שינויים פיננסיים ומשפחתיים אשר יכולים להשפיע בצורה ישירה על יכולות ההחזר של הלווים. לדוגמא, תוכניות חיסכון, קרנות השתלמות או ירושות יכולים להגדיל את יכולות ההחזר של הלווים בצורה משמעותית. לעומת זאת, הגדלת התא המשפחתי או שינוי לרעה בתמהיל הכנסות המשפחה יכול להוביל לצמצום יכולות ההחזר של הלווים.
לסיכום, כפי שניתן לראות, אין נוסחה אחידה אשר תעזור לך לקבוע לכמה זמן כדאי לפרוס את המשכנתא.
לעיתים קרובות, מומלץ לבצע איזון בין האינטרסים השונים, כך שמצד אחד המשכנתא לא תהפוך לנטל כלכלי מידי חודש, אך מצד שני תאפשר לך לצמצם את תקופת המשכנתא למינימום האפשרי.