לעיתים קרובות, רכישת דירה ראשונה מלווה בהתרגשות עצומה, אך במקביל מתעוררים לא מעט חששות בנושא למשכנתא, היכולות הכלכליות וגובה ההחזר החודשי.
במקרים רבים, יועץ משכנתאות פרטי (ולא יועץ משכנתאות שמייצג את הבנק), יכול להפיג את החששות, לבדוק את הצרכים והאפשרויות שעומדות בפניך.
ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי, מקצועי ומותאם אישית יכול לחסוך לך לא מעט כסף לאורך חיי המשכנתא, בירוקרטיה והפתעות בעת רכישת דירה ראשונה. לקבלת פרטים נוספים על משכנתא לרכישת דירה ראשונה, ניתן ליצור עימי קשר ב – 072-3911454 ואשמח לעמוד לרשותך.
מהם התנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה?
באופן כללי, על מנת להגן על המערכת הבנקאית והלווים בישראל, בנק ישראל מציב לא מעט תקנות, הגבלות ותנאים מקדימים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה.
בין התקנות, ההגבלות והתנאים העיקריים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה ניתן למצוא:
- הון עצמי – על פי בנק ישראל, רכישת דירה ראשונה מחייבת הון עצמי של לפחות 25% משווי הדירה על פי הערכת השמאי של הבנק. במקרים בהם הערכת השמאי נמוכה ממחיר הרכישה הרוכש יאלץ להשלים את היתרה מכיסו. לדוגמא, דירה שנרכשה ב – 1,500,000 ₪, אך השמאי מטעם הבנק העריך אותה ב – 1,420,000 – הרוכש יידרש להשלים כ – 80,000 ₪ ממקורות מימון אחרים.
- תקופת המשכנתא – משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך אשר מוגבלת לעד 30 שנה. באופן כללי, ככל שהמשכנתא נפרסת לתקופה קצרה יותר, כך הריביות שיתקבלו במסלולים השונים יהיו טובות יותר. הסיבה לכך, שככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך רמת הסיכון של הבנק יורדת.
- יכולת החזר המשכנתא – תקנות בנק ישראל קובעות כי על מנת לקבל משכנתא לרכישת דירה ראשונה, הלווים נדרשים להציג יכולות החזר של לפחות 40% מההכנסה הפנויה. לדוגמא, משפחה אשר מרוויחה 15,000 ₪ תוכל לקחת משכנתא עם החזר מקסימלי של 6,000 ₪. אם יש למשפחה הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות נוספות, אפשרויות ההחזר יקטנו משום שהחישוב של הבנק מתבצע בהתאם להכנסה הפנויה של הלווים.
- גיל ומצב בריאותי תקין – על פי תקנות בנק ישראל, הגיל המקסימלי לקבלת משכנתא הוא 75 ואם ישנה פריסה מקסימלית (30 שנה), אז הגיל המקסימלי הוא 45. בנוסף להגבלות אלה, הלווים נדרשים להיות במצב בריאותי תקין משום שכחלק מלקיחת המשכנתא הלווים נדרשים לבטח את עצמם בביטוח מבנה וביטוח חיים (ריסק) אשר מבטיח את תשלום המשכנתא במקרה של אסון.
חשוב לציין, כי בנק ישראל משנה את התקנות, ההגבלות והתנאים המקדימים בכל תקופה בהתאם לסיכונים שמעמיד שוק הנדל"ן בישראל במטרה להגן הן על הלווים והן על המערכת הבנקאית.
ייעוץ משכנתאות לרכישת דירה ראשונה
לטעמי, ישנה חשיבות רבה בלקיחת יועץ משכנתאות לרכישת דירה ראשונה. לעיתים קרובות, יועץ משכנתאות פרטי (ולא אחד מטעם הבנק), יוכל לגשר על פערי ידע בזמן לקיחת המשכנתא ולבנות ביחד איתך תמהיל משכנתא אשר מותאם לצרכים שלך.
כמו כן, יועץ משכנתאות פרטי יוכל לחסוך לך זמן בהשוואת ריביות משכנתא, לנהל עבורך משא ומתן קשוח מול פקידי הבנק ולחסוך לך לא מעט כסף בתהליך (לרוב, החיסכון הכספי הוא לא מבוטל ונע בין 100,000 ₪ ל – 200,000 ₪ לאורך כל חיי המשכנתא).
לסיכום, דווקא בימים אלה ששוק המשכנתאות שובר כל שיא אפשרי, חשוב להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי אשר יוכל לייעץ, להגן על האינטרסים שלך מול פקידי הבנק וללוות אותך בצורה צמודה מתחילתו של התהליך ועד סופו.
לתיאום פגישת היכרות, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימי קשר ב – 072-3911454 ואשמח להעניק לך ייעוץ משכנתאות נכון, מותאם ואישי לרכישת דירה ראשונה.