בנייה של תמהיל משכנתא מותאם אישית הוא אחד מתפקידי הליבה של יועץ המשכנתאות אשר מלווה אותך בתהליך לקיחת המשכנתא. לעיתים קרובות, יש להתאים את תמהיל המשכנתא כך שישקף בצורה נאמנה את המצב המשפחתי, מצבת ההכנסות מול ההוצאות החודשית והתנהלות הפיננסית שלך.
ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי, מקצועי ומותאם אישית יכול לחסוך לך לא מעט כסף לאורך חיי המשכנתא, לחצים ובירוקרטיה עד למעמד החתימה בבנק. לקבלת פרטים נוספים על בניית תמהיל משכנתא נכון, חסכוני ומותאם אישית, ניתן ליצור עימי קשר ב – 072-3911454 ואשמח לעמוד לרשותך.
מה זה תמהיל משכנתא?
בשונה מהלוואה לכל מטרה אשר כמעט תמיד מתומחרת ללקוח הקצה על בסיס מסלול ריבית הפריים, המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים ובסיסי הצמדה שונים. שילוב המסלולים הוא תמהיל המשכנתא, כך שיש אינספור תמהילים שניתן ליצור בהתאם לרמת הסיכון, אפשרויות הפירעון והמצב הפיננסי שלך.
לדוגמא, רוב ההצעות הסטנדרטיות שיועצי המשכנתאות בבנקים מנפיקים ללקוח מורכבים מתמהיל שלישים אשר מורכב מ – 3 מסלולי משכנתא שווים (שליש ריבית פריים, שליש ריבית קבועה, שליש ריבית משתנה בכל 5 שנים). לרוב, תמהיל השלישים מייצר לבנק את הרווח הגדול ביותר, לכן יועצי המשכנתאות של הבנק אשר שואפים למקסם את רווחי הבנק מציעים אותו כמעט לכל לקוח.
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2023
לפני שאציג את התמהיל שמומלץ על ידי, אני חייב להדגיש שתמהיל משכנתא מקצועי חייב להיות מותאם לצרכים של הלקוח.
באופן כללי, לאחר ניתוח הסביבה הפיננסית שאנו מצויים בה (סבבי הקורונה, אינפלציה שדוהרת קדימה, מדד המחירים לצרכן שעולה בחדות, ריביות המשכנתא הממוצעות וכדומה), בעיני תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2023 מורכב מהמסלולים הבאים:
- מסלול ראשון – מסלול ריבית פריים (50% מסך המשכנתא) – נכון להיום, ריבית הפריים היא הריבית האטרקטיבית ביותר, אך למרות הסרת ההגבלות מצד בנק ישראל, מומלץ להגביל אותה ל – 50% מסך המשכנתא משום שהצפי שהיא תעלה בשנים הקרובות.
- מסלול שני – מסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד (40% מסך המשכנתא) – לאור סביבת הריביות הנמוכה בימים אלה, נכון בעיני לבחור במסלול קבוע שאינו משתנה לאורך חיי המשכנתא ומאזן את השינויים אשר עלולים להתרחש במסלולים האחרים.
- מסלול שלישי – מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים – צמודה למדד או מסלול זכאות משכנתא – קבועה צמודה (10% מסך המשכנתא) – מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים מעניק ללווה ריבית יציבה לתקופה של 5 שנים ונקודת יציאה בכל 5 שנים. לווים אשר עומדים בתנאי הזכאות של משרד הבינוי והשיכון, יכולים להמיר את המסלול בריבית משתנה ל – 5 שנים במסלול זכאות אשר הוא מסלול קבוע צמוד-מדד.
לסיכום, תמהיל משכנתא שאינו מותאם בצורה אישית לאחר ניתוח הצרכים שלך, המצב הפיננסי, ההתנהלות החודשית, מצבת ההכנסות מול ההוצאות החודשיות (היום ומחר), המצב המשפחתי וכדומה – עלול לסכן אותך בעתיד!
בנייה של תמהיל משכנתא נכון, מקצועי ומותאם אישית יחסוך לך לא מעט כסף לאורך חיי המשכנתא ויקנה לך שקט נפשי מתחילת הדרך. לקבלת פרטים נוספים, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימי קשר ב – 072-3911454 ואשמח לעמוד לרשותך.