מתחילים לחשוב על משכנתא אבל הבנק מחייב אתכם לעשות ביטוח משכנתא? מנסים להבין מדוע זה נדרש ומה זה אומר? במאמר שלפניכם נביא לכם מידע מפורט על ביטוח משכנתא. מדוע הבנק מתנה את קבלת המשכנתא בביטוח משכנתא, מה כולל ביטוח משכנתא, מה מכסה ביטוח משכנתא? אתם מוזמנים לקרוא.
אז מה זה בעצם ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא אמצעי של הבנק להבטיח שההלוואה שהוא העניק תוחזר לו. ביטוח משכנתא מורכב משני פרמטרים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח חיים.
ביטוח מבנה למשכנתא
זהו ביטוח שנועד לשמור על ערך הנכס שעבורו נלקחה המשכנתא. באמצעות ביטוח זה מבטיח הבנק שבמקרה ולנכס ייגרם נזק, ניתן יהיה לשפץ אותו ולהחזירו לערכו המקורי. זהו למעשה ביטוח המכסה את הלווים ואת הבנק מנזקים שונים דוגמת הצפות, רעידות אדמה, שריפות, קצר חשמלי, תקלות בצנרת ועוד.
ביטוח המבנה מוגבל בדרך כלל עד לגובה המשכנתא, "ביטוח חסר". הכוונה היא שאם הלווה לקח משכנתא של חצי מיליון שקל על דירה שעלותה היא מיליון וחצי שקל, הביטוח יכסה רק סכום של חצי מיליון שקל, גובה המשכנתא שנלקחה. גם אם הנזק עלה יותר.
במקרה כזה מומלץ להרחיב ביטוח משכנתא כדי שיכסה את ערך הדירה בשלמותה. כך ניתן להתגונן מפני פשיטת רגל במקרה של טוטאל לוס של הדירה.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים נועד לשמור על בני משפחתו של הלווה למקרה והוא נפטר. הנטל הוא מאוד כבד וכדי שבני המשפחה לא יאלצו לשאת בו, נועד ביטוח החיים למשכנתא. במקרה של פטירת הלווה, תשלם חברת הביטוח את יתרת החוב לבנק.
התשלום עבור הביטוח, שזו הפרמיה, אינה קבועה אלא משתנה מאדם לאדם ונקבע לפי אורך התקופה עבורה נלקחה המשכנתא, גובה ההחזרים החודשיים, גילו של הלווה, עיסוקו, מצבו הבריאותי ועוד.
במהלך התקופה משתנה גובה ההחזר, בהתאם ליתרת המשכנתא וגיל המבוטח.
בביטוח חיים למשכנתא הגוף המלווה את המשכנתא, הבנק או מוסד פיננסי אחר, נקרא "מוטב בלתי חוזר". הכוונה היא שהכסף שלא הוחזר עדיין ישולם קודם אליו, בלי אפשרות לשנות זאת כל עוד לא התקבל ממנו אישור מפורש. כך הבנקים מבטיחים לעצמם את ההחזר הכספי על המשכנתא במקרה של פטירת הלווה.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
למרות שמם הדומה, אלו שני מוצרי ביטוח שונים. ביטוח חיים למשכנתא אינו ביטוח חיים רגיל והוא מיועד אך ורק להבטחת פירעון המשכנתא במקרה והלווה נפטר. ביטוח חיים, לעומת זאת, נועד לדאוג לשאריו של המבוטח לאחר מותו.
כדאי לשים לב כי במקרה של ביטוח חיים מועברים כספים לשארים מחברת הביטוח, בעוד שבמקרה של ביטוח חיים למשכנתא זהו כסף של הבנק שמוחזר לו כאשר נפסקים ההחזרים לבנק בשל פטירה.
חובה לעשות ביטוח משכנתא?
בהחלט. ביטוח משכנתא הוא חובה והוא אחד התנאים של הבנק לאשר אותה. בנק לא יאשר את ההלוואה אם לא יוצג בפניו אישור על רכישת ביטוח למשכנתא.
ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח או דרך הבנק?
הבנקים למשכנתאות מוגבלים למכירת ביטוח מבנה בסיסי. זאת אומרת, כזה שלא כולל ביטוח צד ג' וביטוח תכולה. זו תוספת חשובה המעניקה שקט נפשי וכיסוי מלא במידה ונגרם נזק לרכוש של אחד השכנים, לדוגמא שריפה שפרצה בדירה המבוטחת והתפשטה לדירתו של השכן.
ביטוח חיים למשכנתא אפשר לרכוש דרך הבנק או דרך חברת ביטוח והשיקולים היחידים בדרך כלל הם הבדלי העלויות.